◆総量規制 貸金業法の改正によって年収の1/3以上の貸付ができなくなっています。これを総量規制と呼んでいます。

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総量規制によって年収のない専業主婦にはキャッシングをしないというクレジットカード会社や消費者金融会社も増えています。実際には配偶者の同意や証明書があれば主婦への貸付は可能です。

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しかし提出書類が多く事務処理が煩雑になるという理由で、主婦へのキャッシングを停止する業者が多いのです。このため借入ができなくなった人はヤミ金やショッピング枠の現金化を利用してトラブルが増加しています。

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またレイクのようにこの総量規制を逃れるために銀行法下で営業するというケースもあります。銀行法の対象になると貸金業者の規制対象から外れるため主婦へのキャッシングも簡単になるのです。

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貸金業法は改正から4年後に見なおしされることになっていますが、業界が一丸となって規制緩和を求めるといった状態ではないようです。

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逆に言えばこのまとまりのなさが今回の貸金業法改正による規制強化を招いたとも言えるかもしれません。

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◆ショッピングクレジット ショッピングクレジットはカードショッピングと違い、利用するたびに契約書を作成するという手間がかかります。そのため繰り返し利用するのには向いていません。

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分割払いという支払方法がメインのため複数の利用をすると毎月の支払金額も増えていきます。この点も繰り返し利用できない理由の一つです。

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しかしクレジットカードは利用枠が決められていますが、ショッピングクレジットは保証人をつけることで高額な利用をすることも可能です。

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耐久消費財など高額な利用をするにはショッピングクレジットが便利です。そのため普段の買い物はクレジットカードで、高額利用はショッピングクレジットという使い分けができます。

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ショッピングクレジットはクレジットカードの普及で取扱高は減少していますが、高額利用ができるというメリットがあるのでなくなることはないでしょう。

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◆ブラックカード ブラックカードは日本だけで通用するプレミアムカードの俗称です。アメリカン・エキスプレスが発行している最上位カードのセンチュリオンが黒いデザインなのでこの俗称ができたと言われています。

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センチュリオン以外も最上位カードは黒を基調としたデザインが多い。黒は日本では腹黒いといった使われ方をするのであまり良いイメージではありませんが、海外では格調高いというイメージが強いのでしょう。

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ブラックカードと呼ばれている最上位カードではカード利用枠が無制限というイメージがありますが、利用枠は個別に設定されているので無制限ではありません。

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カード会員の収入に合わせた利用枠を設定していますが、一般カードに比べると格段に高い設定なので、一般的にカードで購入できる商品の価格を考えると無制限に近いかもしれません。

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ブラックカードと呼べるクレジットカードはアメリカン・エキスプレスやダイナースクラブで発行されていますが、日本でもSBIカードがワールドカードという最上位カードを発行しています。

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年会費は157500円でクレジットカードの表面にはダイアモンドがコーティングされています。JCBや三井住友VISAカードの最上位カードはプラチナカードで年会費も5万円台というのに比べるとブラックカードを意識した設定になっています。

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◆ショッピング保険は動産総合保険と呼ばれている保険で、クレジットカードで購入した商品が破損、盗難にあった場合の被害金額を補償する。

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一般的に購入から90日以内の補償期間で免責金額3,000円が設定されているのが標準だ。ショッピング保険を申請する場合にはクレジットカード伝票の控えが必要になる。

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そのため特に高額商品の場合、保険適用期間中にはきちんと保存しておくことが万一の場合に役立つ。

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クレジットカードによっては他社にはない保険が付帯されていることがある。たとえばシートベルトをしていて交通事故で死亡・後遺障害となった場合に補償されるシートベルト保険や、航空便が遅延したときに宿泊費などが支払われる航空便遅延損害補償などがある。

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またゴールドカードや女性向けクレジットカードなどにはそれぞれ特徴のある保険も付帯されているので、クレジットカードを選ぶときには付帯保険も参考にするといいだろう。

◆ショッピング枠の現金化 貸金業法が改正され貸付が制限されるようになってから、ヤミ金やショッピング枠現金化のトラブルが急増しています。

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ショッピング枠現金化は規制する法律が無いのでヤミ金のように取り締まりをすることが難しい状態です。しかしクレジットカード会社の会員規約に違反する不正行為を助長していることには間違いありません。

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最近では出資法違反でショッピング枠現金化の業者が逮捕されています。商品売買の形式をとっていても実質的に融資と判断したからです。

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しかしこれはすべての業者に適用できるわけではないようです。一方でインターネットを利用する業者が多いことから、実態のない住所を記載して営業している場合はホームページを矯正削除するという取締もしています。

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これも住所を直接確認する必要があるのですべての業者を取り締まるのは難しく、削除されてもまた新しく立ち上げるといういたちごっこになりそうです。

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最終的にはショッピング枠の現金化を規制できる新たな法律が必要です。この立法がない限り完全に取り締まることは難しいでしょう。

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◆磁気ストライプ クレジットカードには磁気ストライプが搭載されカード情報を記録しています。クレジット端末機はこの磁気ストライプの情報を読み取ってクレジットカード決済を行うのです。

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しかしこの磁気ストライプの情報は簡単に第三者が読取することができます。カード情報を磁気ストライプから盗んで悪用する犯罪をスキミングと呼んでいます。

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スキミングをする器械はスキマーと呼ばれていますが、これは市販されています。レンタルビデオ店などでは会員証の磁気ストライプを読み取ることが必要なので普通に読取装置が売られているのです。

この装置を少し改造するとスキマーになります。読取した情報は別のクレジットカードに移し変えて偽造カードを作成して悪用するのです。

スキミングを防止するためには磁気ストライプをなくすことが最も簡単で効果があります。ICカードは磁気ストライプの代わりに読み取り不能なICチップを搭載しています。

◆クレジットカード審査と年齢 クレジットカードの入会条件では年齢の下限が設定されている。つまり18歳以上でなければクレジットカードは作ることができない。

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ゴールドカードではさらに下限は引き上げられ、ヤングゴールドカードは20歳以上、一般のゴールドカードは25歳か30歳以上が標準だ。年齢条件を満たしていればそれほどクレジットカード審査では年齢が影響を与えることはない。

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しかし、他の審査項目と併せて考えた場合に不自然な場合には審査に影響がある。 年齢に比べて年収が低い高い場合や30代以上でクレジットヒストリーがまったくない場合などは審査にはマイナスとなる。

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逆に20代で異常に年収が高い場合なども虚偽申請や安定収入が疑われることになる。 一方で若年層は比較的優遇されやすい傾向がある。

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クレジットカード会社としては若年層の会員を取り込んで将来の売上を確保しようとする意図があるので、新入社員の場合、利用枠はそれほど大きくはないが審査は通過しやすい。学生カードなども同様の理由で却下率は低い。

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◆管理台帳 クレジットカード会社では督促の交渉を記録しておく台帳があります。督促業務は債権管理業務とも呼ばれているので、台帳は管理台帳と呼ばれています。

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督促の交渉内容は基本的に紙の台帳に記載していましたが現在では端末内にデータとして登録されています。督促業務の担当部署以外でも管理台帳を参照することがあるからです。

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例えば審査部署でも過去の支払い遅延の状況を確認することがあります。その際に技わ督促担当部署まで出向かなくても端末機で参照できるようにしています。

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督促の管理台帳を紙ベースにしなくなった理由は個人情報の保護という目的もあります。過去に管理台帳を社外に持ちだして紛失したという例があります。

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自宅を直接する渉外督促では過去の交渉内容や支払い遅延者の基本情報が記載されている台帳を持ち出すことがあります。その際に紛失することがあるので現在では持ち出し禁止となっています。

台帳は基本的に端末機に取り込み参照するだけに利用しプリントやそれを持ち出すことを禁止することで個人情報を保護しています。

◆事故情報 クレジットにおける事故情報はネガ情報とも呼ばれていますが、クレジット利用での支払遅延の他に正常な返済ができずに弁護士に債務整理を依頼した場合や、破産宣告を受けた場合、動産や不動産の差し押さえ情報などが含まれます。

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ネガ情報には個人信用情報機関に加盟している与信業者や官報に記載されている情報、個人信用情報機関が独自に調査した情報があり、個人信用情報機関により加盟会員にフィードバックされています。

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与信会社は個人信用情報機関から提供される事故情報を与信の参考にして審査を行います。

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あくまで参考情報として利用することが義務づけられているので、個人信用情報機関の情報を理由に却下することは禁じられています。

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◆支払い停止の抗弁権 カードを利用して加盟店から購入した商品に瑕疵があったり、商品がいつまでも届かなかったりした場合は、まず加盟店にキャンセルの申し入れをする必要があります。

キャンセルがスムーズに行われれば、クレジットカード会社経もキャンセル処理が行われて、カードの利用分を請求されることはありません。

しかし加盟店がキャンセルを拒否した場合やいつまでも引き伸ばしている場合にはクレジットカード会社に事情を伝えて請求を保留して貰う必要があります。

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これを支払停止の抗弁権と呼んでいます。請求を一時的に止めるためのもので、所定の用紙に記入すればクレジットカード会社が加盟店を調査して妥当かどうかを判断します。

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これが認められると解決するまではクレジットカードの請求を止めることができ、この間は支払い遅延の扱いにはなりません。

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ちなみにアメリカン・エキスプレスではこうしたキャンセル拒否の場合に、アメリカン・エキスプレスがカード利用代金と同額で商品を買取する「キャンセルプロテクション」と言うサービスがあります。

◆カードショッピングの仕組み クレジットカードでショッピングする場合は必ずクレジットカード加盟店を利用する必要がある。

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クレジットカード加盟店はクレジットカード会社と加盟店契約を結んだ企業や個人事業主で、加盟店契約をする場合はクレジットカード会社の審査を通過することが必要だ。

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加盟店審査を通過するとクレジットカード会社からカードブランドのステッカーなどを使用する権利が与えられ、それを表示することでカード会員にクレジットカードが利用できることをアピールすることができるようになる。

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一方カード会員は商品を購入する場合は現金を支払う代わりに、クレジットカードを提示する。

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提示されたクレジットカードは加盟店がCAT端末機でオーソリゼーションを行い、承認後にカード伝票にサインすることで決済は終了し、カード会員は商品を持ち帰ることができる。

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ICカードではサインの代わりに入力パッドで暗証番号を入力することもある。 加盟店はクレジットカード会社によって決められた締切日までにカード伝票を送付して、月に数回の支払日にクレジットカード会社から振込を受ける。

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このときに加盟店手数料が相殺される。この振込はクレジットカード会員に代わってクレジットカード会社が販売代金を支払うので「立替払」と呼ばれている。

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◆社内ブラック 社内ブラックはクレジットカード会社の社内で保管されている情報のひとつで、現在では社内ネガと呼ばれています。クレジットカード利用で支払を遅延したり、債務整理を行ったりした会員情報のことで、社内のほかにもネガ情報として個人信用情報機関に登録されます。

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この場合は社外ネガという扱いになりますが情報の内容は同じです。しかし個人信用情報機関ではネガ情報は5年間しか保存されませんが、社内ネガはそれ以上の期間保管されています。保管期間はクレジットカード会社の社内規定によって違いますが、10年程度は保管されるのが

一般的です。そのため情報の提供元になるクレジットカード会社では5年以上経過しても信用回復は難しくなります。